Рассмотрим конкретный пример из судебной практики:
Некий покупатель приобрел автомобиль в кредит, оформив при этом страховку по программе «Защита заемщика автокредита». Однако покупатель досрочно погасил свои обязательства по договору, при этом решил отказаться от обязательств, заключенных в рамках страхового договора и вернуть часть страховой премии назад. Однако страховая компания отказала покупателю в этом требовании, пояснив при этом, что закон, как и договор не предусматривает возврата денежных средств. Обратившись в суд, ему было отказано как в первой, так и в вышестоящей инстанции. Суды встали на сторону страховой компании. ВС отменил их акты и объяснил, кто прав.
Воробьев обратился в Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга, но получил отказ (дело № 2-134/2019). Суд согласился с доводами СК «ВТБ Страхование» и указал на невозможность возврата страховой суммы. Санкт-Петербургский городской суд поддержал решение первой инстанции (дело № 33-8220/2019). Апелляция дополнительно сослалась на то, что досрочное погашение кредита не избавляет от страхового риска и наступления страхового случая.
Верховный суд посчитал судебные акты нижестоящих инстанций незаконными и отменил их (дело № 78-КГ 19-73).
Доводы Верховного суда
- Договор страхования прекращается, если возможность наступления страхового случая отпала и страховой риск прекратился.
- Полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.
- При досрочной выплате страхования в подобных ситуациях страховщик имеет право на часть премии пропорционально времени, когда действовало это соглашение. Перечень оснований прекращения договора не является закрытым.
Верховным Судом дело было направлено на новое рассмотрение, в виду неверного толкования норм права судами нижестоящих инстанций.
Хотела бы отметить, что в сентябре 2020 года вступают в силу новые изменения в действующее законодательство в части потребительского кредита и ипотеки. Именно поэтому, ВС уже сейчас, вынося вышеуказанное решение, адаптировал его под изменения, которые вступят в ближайшее время в законную силу. Изменения будут заключаться в том числе в том, что при досрочном погашении кредита заемщик сможет вернуть назад часть уплаченной страховой премии.
